Виды каско и критерии выбора
О чем речь? Разные виды каско позволяют настроить защиту как «люкс» с ремонтом у официального дилера, так и бюджетный вариант, который спасет машину только от серьезных рисков.
Что учесть? Понимание этих видов необходимо для экономии бюджета и чтобы избежать обидных ситуаций. Купив самый дешевый полис, автовладелец часто удивляется, почему страховая не платит за разбитую фару или погнутый диск. Дело не в жадности страховщика, а в выбранной программе страхования.
Вопросы, рассмотренные в материале:
Что такое каско
Прежде чем мы подробно разберем, какие бывают виды каско-страхования, имеет смысл разобраться с тем, что это такое. Под данным термином понимается тип страхования автотранспортных средств, когда полис привязывается к машине и позволяет защитить вашего «стального коня» от повреждений либо утраты. Сразу же хочется развеять один из устойчивых мифов, гуляющих среди автовладельцев. Каско – не аббревиатура. Не случайно термин в документах пишется прописными буквами. Слово пришло из романских языков и первоначально оно означало защиту (собственно, каска, шлем – и есть элемент защитной экипировки).
Какие виды автотранспортных средств по полису каско подлежат страхованию? Легковые авто с иностранными номерами и госномерами РФ, грузовые автомобили, прицепы, автобусы. В принципе, можно застраховать спецтехнику, квадроцикл, мотоцикл или мопед. Тут следует понимать, что не всякий страховщик имеет пакеты для подобного транспорта.
Полис каско предполагает возмещение ущерба в случае:
- угона или кражи транспорта;
- кражи деталей / элементов вашего авто (например, колес, фар, «дворников»);
- повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия (чаще всего за рамки выносится факт, кто стал виновником аварии);
- проявлений хулиганских действий, вандализма;
- провала машины под грунт;
- возгорания;
- повреждения вследствие падения на автомобиль предметов;
- нанесения ущерба животными;
- результатов воздействия урагана, града, падения дерева, льда.
Ваш полис может включать иные услуги: защиту от несчастных случаев для водителя и пассажиров, помощь аварийного комиссара, бесплатную эвакуацию, GAP-страхование, покрытие расходов в случае кражи или повреждения допоборудования.
Страховые компании могут отказаться заключать договор, если:
- машина старая (старше 10 лет) – сложно найти запасные части;
- авто редкой марки – причина та же;
- владелец имеет небольшой стаж вождения либо слишком молод – статистика утверждает, что это наиболее частые причины попадания в ДТП;
- нет сигнализации – здесь причина очевидна;
- на водителя не оформлена генеральная доверенность, если страховку оформляет не владелец.
Отличия каско от ОСАГО
Говоря о видах страхования, обычно называют каско и ОСАГО. Следует понимать ключевую разницу. Каско покрывает ущерб, причиненный машине, а ОСАГО – ответственность водителя. Иначе говоря, ОСАГО компенсирует ущерб пострадавших по вашей вине автовладельцев, а каско – убытки в результате повреждения вашего автомобиля вне зависимости от вины.
Страхование автогражданской ответственности («автогражданка») — обязательная процедура, которая регулируется законодательно. Тарифы ОСАГО находятся под контролем Банка России. На практике это значит, что размеры тарифов могут быть изменены решением банка. Каско – это добровольное страхование. Здесь владелец автомашины сам решает, какие условия ему бы хотелось видеть в полисе. Страховщики в данном случае могут использовать исключительно рыночные инструменты ценообразования. С этим связано различие в стоимости полиса у разных компаний. Собираясь заключать договоры страхования ОСАГО и каско, изучайте предложение на рынке и выбирайте те виды полисов, чьи условия вас устраивают.
Еще нюанс: в случае банкротства страховой фирмы выплаты по каско не гарантируются. В случае с ОСАГО компании переводят средства в отдельный фонд, из которого пойдут выплаты пострадавшим, даже если страховщик разорился.
Виды каско
Полис может быть полным или неполным. Разница между ними в количестве страховых случаев.
Соответственно, полный вариант каско будет дороже, и зачастую автовладельцы выбирают неполную версию страхования. Однако существует ряд вариантов видов каско на автомобиль, которые стоят дешевле и неплохо защищают ваше транспортное средство:
1. Полное каско.
Полис покрывает комплекс рисков, однако действие страховки не распространяется на жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Чтобы застраховать ответственность водителя перед третьими лицами, оформляйте ОСАГО. Помните, что каско не компенсирует ущерб, полученный дополнительным оборудованием и грузом.
Риски, которые покрывает каско:
- угон автомашины;
- повреждения, нанесенные авто в процессе угона;
- ущерб в результате аварии, включая полную гибель автомобиля;
- повреждение или кража элементов / частей транспортного средства;
- урон, полученный в результате действий третьих лиц;
- поджог или самовозгорание;
- ущерб от падения сосулек, града, деревьев;
- урон, нанесенный животными;
- последствия стихийных бедствий;
- падение автомобиля в воду, под лед.
Список страховых случаев обсуждается при заключении договора.
2. Частичное каско.
Из различных видов страховки каско данный вариант предполагает получение компенсаций в результате повреждения автомашины, но не ее кражи либо угона.
Перечислим, что покрывает частичное каско:
- столкновение, падение, наезд, пожар вследствие аварии;
- утопление автомобиля;
- ДТП из-за того, что нарушилась целостность дорожного полотна, рухнул мост;
- пожар, попадание молнии, взрыв;
- ущерб после стихийных бедствий;
- падение деревьев, льда и снега;
- повреждения, нанесенные животными;
- незаконные действия третьих лиц, исключая угон и хищение.
Окончательный список страховых случаев определяется страховщиками и фиксируется в договоре. Страховые компании могут что-то из данного списка убрать либо добавить (допустим, причинение вреда дополнительному оборудованию в транспортном средстве).
3. Агрегатное и неагрегатное каско
Еще виды полиса каско — агрегатное и неагрегатное страхование. Неагрегатное – вы получите компенсацию в случае возникновения страхового случая любое количество раз в течение года. Агрегатное предполагает, что каждый новый случай сокращает оставшуюся сумму.
Проиллюстрируем на примере. Предположим, размер страховки по агрегатному каско – 500 000 рублей в год. Спустя три месяца случилась авария. Ремонтные работы составили 120 000 рублей. До конца года у вас остается 380 000 рублей. Через четыре месяца вы снова попали в дорожно-транспортное происшествие. Автомашина ремонту не подлежит. Страховщики выплатят оставшуюся сумму. А если бы вы выбрали неагрегатное каско, то получили бы полный размер страховки.
Агрегатный полис каско стоит на 20 – 30 % дешевле. Однако если вы начинающий автолюбитель, имеет смысл выбрать неагрегатное страхование.
4. Каско с телематикой.
Здесь в качестве базового условия указывается необходимость установки на машину телематического оборудования. Данные приборы собирают информацию об использовании автомобиля, которая позволяет определить ваш стиль вождения и потенциальный риск возникновения страховых случаев.
Данные будут храниться на защищенных серверах. Страховые компании мониторят оценки по различным параметрам, на основании чего предлагают автовладельцу те или иные условия страхования. Опасность кражи транспортного средства телематический комплекс не сможет предугадать, но на размере страховки от повреждений есть возможность сэкономить.
5. Каско с франшизой.
К видам каско, позволяющих оформить полис дешевле, относится каско с франшизой. Под этим термином понимается сумма ущерба, которую выплатит страхователь.
Существует два вида франшизы:
- Безусловная. Страхователь оговаривает, какую сумму он выплатит во всех случаях самостоятельно.
- Условная. Страхователь заплатит только в рамках установленной суммы. Если оговоренной суммы будет недостаточно, ремонтные работы оплатит страховая компания.
Объясним на примере. Предположим, страхователь и страховщик договорились о сумме в 50 000 рублей. Столько автовладелец готов вложить в ремонт, средства у него имеются.
Произошел первый страховой случай. Ремонт составил 15 000 рублей. В обоих видах франшизы страховщик все оплачивает из своего кармана.
Наступил второй страховой случай. Ремонт обошелся уже в 70 000 рублей. При безусловной франшизе водитель платит 50 000 рублей, оставшиеся 20 000 рублей доплатит страховая компания. При условной франшизе оговоренная в документах сумма 50 000 рублей превышена, поэтому ремонтные работы полностью оплачивает страховщик.
Франшиза дает возможность страховой компании не оплачивать мелкий ремонт, страховка предусматривает компенсацию только в случае крупных рисков. Поэтому страховка с франшизой обойдется для владельца автомобиля в меньшую сумму.
Критерии выбора подходящего вида каско
Общие представления о том, какие виды страхования каско бывают, у вас теперь есть. Хочется предостеречь от поспешного решения в пользу самого дешевого варианта. Проанализируйте риск наступления различных страховых случаев. Для этого мы предлагаем вам честно ответить на ряд вопросов:
- Насколько умелый вы водитель? Если вы только недавно сели за руль, советуем выбрать такую страховку, которая будет покрывать мелкий ущерб и не уменьшит размер страховой суммы.
- Любите «лихачить» на дороге? Водитель, аккуратно движущийся в транспортном потоке, имеет все шансы избежать ДТП. Значит, каско с франшизой – ваш вариант. Рассмотрите также предложение с установкой телематического оборудования. Это позволит рассчитывать на скидку при оплате страховки. Имейте в виду, что монтаж телематики происходит за счет страховой компании. Соответственно, любителям агрессивного вождения это не подойдет.
- К какому сегменту (по цене) относится ваша машина? Автомобиль премиум-класса имеет дорогие запасные части. Разумнее в этом случае выбрать каско, покрывающее дорогостоящий ремонт. Рассмотрите вариант полиса с франшизой. Небольшие повреждения устраните за свой счет, а серьезные ремонтные работы оплатит страховщик.
- Что можно сказать о качестве дорог и плотности транспортного потока в месте проживания? Чем крупнее город и плотнее трафик, тем выше риск попасть в ДТП. Разбитые дороги также не способствуют целостности автомашины. В таком случае будет правильным остановиться на варианте полиса, защищающего от большого количества повреждений.
- Насколько серьезно обстоят дела с криминальной обстановкой в вашем населенном пункте? Если риск угона автомобиля велик, то пренебрегать защитой от него неблагоразумно.
Какие опции можно добавить к полису
Выбрав каско для своего автомобиля, имеет смысл подумать, какие виды дополнительных опций бывают и что можно включить в полис.
1. Страхование от несчастного случая.
Имеются в виду выплаты, если в результате дорожно-транспортного происшествия был травмирован, получил инвалидность, либо погиб водитель, пассажиры.
Максимальный размер выплат – 500 тысяч рублей.
2. Гарантия стоимости (GAP).
Guaranteed Asset Protection (GAP) – в переводе «гарантия стоимости актива». Определяется цена транспортного средства на момент оформления полиса в соответствии с выбранной страховой суммой. Иначе общая величина возмещения будет снижаться ежегодно на 10 % от первоначальной страховой суммы.
Подключение опции GAP позволит в случае угона или полной гибели автомобиля получить сумму, зафиксированную в договоре, даже если цена на автомашину снизится к этому моменту.
Имейте в виду: GAP невозможно оформить без каско.
3. Техническая помощь.
Дополнительно к видам страхования каско для автомобиля можно подключить опцию техпомощи. Сюда включены следующие весьма распространенные ситуации:
- замена вышедшего из строя колеса;
- доставка топлива (до пяти литров);
- эвакуация автомашины до ближайшего сервиса либо стоянки;
- запуск заглохшего двигателя.
Максимум можно возместить по каждому случаю до 10 тысяч рублей.
Часто задаваемые вопросы о видах каско
Какие виды частичного каско страхования автомобиля бывают?
Несколько вариантов:
- «Лайт» — компенсирует ущерб в результате угона, серьезного ущерба и полной гибели машины. Мелкие повреждения не включаются в список страховых случаев.
- «Эконом» — дает право обратиться к страховщику при серьезной аварии или угоне, однако не более раза в год. Полис не включает покрытие ущерба от стихийных бедствий и случаев, когда страхователь признан виновником дорожно-транспортного происшествия.
- Мини-каско — страховка от крупных рисков (предположим, угон или полная гибель транспортного средства).
Какой срок действия имеет полис каско?
Обычно год, но ряд компаний предлагают краткосрочные варианты (допустим, на три или шесть месяцев). Вариант неплох, если авто часть года не используется в силу разных причин.
Что подразумевают под выражением «электронное каско»?
Цифровой аналог бумажному полису – фиксирование условий договора в базе страховой компании. Процедура возмещения ущерба зачастую также полностью цифровая (фотография со смартфона, онлайн-калькулятор ремонтных работ).
Виды:
- Без проведения осмотра: оформляется за 15 минут, автомобиль при этом представители страховой компании не осматривают (машина при этом должна быть не старше 5-7 лет).
- С фиксацией через приложение: вы самостоятельно делаете 40 фотографий транспортного средства, страховщик доверяет полученным снимкам.
Какие особенности есть у «динамического» каско?
Стоимость полиса меняется и зависит это от вашего стиля вождения.
- Приобретается полис с большой франшизой.
- Монтируется телематическое оборудование.
- При аккуратной езде, без резких ускорений и внезапных торможений, поездок в ночное время франшиза уменьшается или возвращается часть премии. Агрессивное поведение на дороге ведет к ухудшению условий.
Каско — современный инструмент, обеспечивающий защиту вашего транспортного средства, имеющий довольно гибкую систему вариантов и предложений, удовлетворяющих любые потребности автовладельцев. Подберите оптимальный вариант полиса, который гарантирует возмещения ущерба и не слишком сильно при этом ударит по карману. Грамотный выбор вида каско на автомобиль, с учетом персональных обстоятельств и индивидуальных особенностей поможет, в случае необходимости, защитить свои интересы и сократить финансовые потери.