ДСАГО: особенности страхового полиса
О чем речь? Аббревиатура ДСАГО расшифровывается как добровольное страхование гражданской ответственности. Полис приобретается владельцами автотранспортных средств как дополнение к ОСАГО в тех случаях, когда водитель желает увеличить сумму причитающихся выплат при аварии.
На что обратить внимание? Приобретение ДСАГО не является обязательным, но будет крайне полезно тем, кто постоянно ездит по оживленным трассам или проживает в районах с большим количеством дорогостоящих автомобилей.
Вопросы, рассмотренные в материале:
Разница между ДСАГО, ОСАГО и каско
Разница между ДСАГО и ОСАГО
Каждый автовладелец может по собственному желанию купить ДСАГО.
Если ваш выбор пал на необязательное страхование, то вы сможете сами решить, какой будет размер денежной компенсации. Что касается ОСАГО, то сумма возмещения прописана в законе и составляет не более 400 тыс. руб., если автомобиль был поврежден, и до 500 тыс. руб., если был причинен вред здоровью и есть пострадавшие.
Стандартные тарифы ОСАГО определяются на государственном уровне, цена ДСАГО может меняться в зависимости от страховщика.
Разница между ДСАГО и каско
Если у вас оформлена страховка каско, то вам возместят ущерб, если ваш автомобиль был испорчен либо угнан. Не имеет значения, кто виновник произошедшего.
Если же оформить ДСАГО, компенсационные выплаты получат не держатель добровольной программы по страхованию ответственности, а потерпевшие.
Особенности условий договора по ДСАГО
Существующие ограничения
Стоимость полиса будет тем выше, чем больше водителей имеют право управлять машиной. Дороже всего вам обойдется ДСАГО, где число водителей не ограничено. Дело в том, что в этом случае страховщики не смогут провести оценки водителей, понять, насколько они аккуратны, какой у них опыт вождения. При оформлении полиса без ограничений считается, что за рулем может находиться человек практически без опыта вождения, из-за этого повышается стоимость страховки.
Тип выплат
Агрегатная компенсация означает, что выплаты ограничены. К примеру, автогражданская ответственность по ДСАГО застрахована на 1 млн руб. При первой аварии, виновником которой является держатель полиса, ущерб составил 1 млн руб. Страховщик возместит расходы, но если в ДСАГО прописан агрегатный тип страхования, в авариях после этого случая нежелательно участвовать, поскольку, согласно условиям оформления полиса, выплат больше не будет.
Неагрегатные выплаты будут предоставлены вне зависимости от количества аварий, исчисление происходит в границах страховой суммы для каждой ситуации. Однако стоимость ДСАГО в этом случае будет больше на 15-20 %.
Франшизные оговорки
Франшиза представляет собой убытки, не возмещаемые страховщиком. Когда франшиза большая, страховка обойдется вам недорого.
Срок действия
В 2024 году ДСАГО по времени действует столько же, сколько и ОСАГО. Несмотря на то что данные виды страхования отличаются, оформить ДСАГО не получится, если у вас нет обязательного страхования.
Стоит отметить, что ОСАГО начинает действовать раньше, чем ДСАГО. К примеру, если автовладелец оформил добровольный полис позднее. Однако завершится срок действия обоих полисов в один день.
Стоимость ДСАГО
В зависимости от страховщика могут отличаться условия получения ДСАГО на машину, а также стоимость полиса, в любом случае должны быть учтены требования Центробанка.
Если вы планируете оформить страховку ДСАГО, учитывайте следующие нюансы:
- Ваш возраст. Когда водителю не исполнилось 22-23 года, тариф на ДСАГО будет увеличен. Поскольку у молодых водителей небольшой стаж, возникает риск попадания в ДТП. По этой причине большинство страховых компаний повышают тариф, чтобы обезопасить себя от убытков.
- Стаж вождения. Чем больше у вас опыта вождения, тем дешевле будет страховка. На значительные траты при покупке ДСАГО стоит рассчитывать тем, у кого стаж вождения до 3 лет.
- Цель эксплуатации авто. Когда вы используете машину в личных целях, стоимость ДСАГО будет снижена. Если же транспортное средство предназначено для работы в такси, цена полиса увеличится.
- Страховая история водителей. Если вы часто становились участниками аварий по своей вине, цена ДСАГО увеличится.
- Мощность мотора. Страховщики придерживаются следующей логики: если автомобиль с большой мощностью, вы будете ездить быстро, из-за повышения риска попасть в аварию стоимость полиса увеличится.
- Тип ТС. Цена ДСАГО отличается для легкового авто, грузовой машины и коммерческого транспорта.
- Регион вождения. Статистические данные показывают, что в зависимости от региона отличается количество аварий. Это не связано с менталитетом жителей того или иного населенного пункта: все зависит от интенсивности трафика. К примеру, в столице вы будете чаще попадать в ДТП, чем в небольшом городке.
- Количество водителей, вписанных в страховку. Чем больше допущенных к управлению авто людей, тем выше риск аварии. Дороже всего обойдется страховка без ограничения количества водителей.
- Размер страховых выплат. В зависимости от страховщика может отличаться размер компенсационных выплат. Во многих компаниях стандартные суммы, к примеру 400 тыс. руб., 600 тыс. руб., 1,5 млн руб., 3 млн руб. В некоторых фирмах водитель сам может определить размер компенсации, затем страховщик рассчитает цену полиса.
- Статистические данные. Во многих компаниях есть своя статистика страховых случаев, эти данные берут в расчет при определении тарифов и выборе стоимости ДСАГО.
- Срок действия. Может отличаться в зависимости от фирмы, но в большинстве случаев срок действия составляет 1-12 месяцев, но не более срока действия ОСАГО.
- Учет износа. Машину можно застраховать двумя способами: учитывая износ либо не учитывая. По ДСАГО на возмещение ущерба может рассчитывать не держатель полиса, а пострадавший участник аварии. Нельзя заранее определить, какая сторона пострадает и какой будет износ авто. По этой причине износ машины не берется в расчет при оформлении ДСАГО.
Алгоритм работы ДСАГО
Человек ездит на машине, страховку возит с собой. Целесообразно держать ее рядом с ОСАГО или каско (также ДСАГО может быть в электронной версии). Если аварии отсутствуют, то полис просто не понадобится.
Но при возникновении аварийной ситуации ДСАГО работает следующим образом:
- Держатель страховки ДСАГО не является виновником аварии. В этой ситуации страховку можно не использовать. Пострадавшая сторона получает компенсацию по полису ОСАГО виновника. При отсутствии этой страховки возмещением ущерба займется РСА из специального фонда.
- Держатель страховки ДСАГО является виновников аварии без пострадавших. К примеру, при езде по обледенелой трассе машину занесло, пострадавших нет, но кузов помялся. В этом случае ДСАГО также не пригодится. Здесь нужно использовать каско, если эта страховка была оформлена.
- Держатель полиса ДСАГО является виновником аварии с пострадавшими, сумма компенсации до 400 тыс. руб. В этой ситуации страховка также не потребуется, поскольку деньги выплатят по ОСАГО.
- Авария произошла по вине автовладельца, есть пострадавшие, компенсация превышает 400 тыс. руб. В этом случае до 400 тыс. выплатят по страховке ОСАГО, остальную сумму страховщик предоставит по ДСАГО, но в границах указанной в договоре суммы.
Для наглядности рассмотрим, как рассчитывается компенсация по страховке. Предположим, виновная сторона имеет ДСАГО на 500 тыс. руб. с франшизой 400 тыс. руб. При этом будет оценен ущерб, который причинил держатель полиса.
Если же сумма равная 500 тыс., рассчитывать выплаты нужно следующим образом: 400 тыс. – по ОСАГО, 100 тыс. – по ДСАГО. При этом стороны-участницы ничего не должны друг другу, возмещением занимается страховщик.
Когда был причинен ущерб имуществу 600 тыс. руб., компенсация будет происходить следующим образом: 400 тыс. по ОСАГО, 100 тыс. по ДСАГО, 100 тыс. не покроет ни один из полисов, поэтому виновная сторона будет выплачивать эту сумму из собственных средств.
Порядок выплат по полису ДСАГО
Для того чтобы страховщик выплатил денежные средства по полису, обе стороны-участницы аварии должны подготовить всю необходимую документацию. Держатель ДСАГО предоставляет копии:
- документа, удостоверяющего личность;
- страховки;
- ПТС;
- справки об аварии, где указаны все повреждения машины, виновная сторона и потерпевшие;
- протокола об административном правонарушении (если документ был составлен);
- документа, удостоверяющего факт прохождения виновной стороны медицинского освидетельствования (если оно было проведено).
Потерпевшая сторона должна предоставить заявление и следующие документы:
- копия паспорта;
- справка об аварии (со списком повреждений машины, виновником ДТП и потерпевших);
- копия регистрационной документации на автомобиль СТС/ПТС;
- протокол об административном правонарушении (если он был оформлен);
- реквизиты банка, чтобы перечислить деньги.
Страховая фирма уведомит о том, будет ли выплачена компенсация пострадавшей стороне, или же предоставит мотивированный отказ. Эксперт страховой компании оценит, насколько сильно пострадал автомобиль.
Компенсация будет переведена на указанный счет в банке потерпевшей стороны в течение 20 дней с даты оформления заявления.
Возможные причины отказа в выплатах по ДСАГО
В ряде ситуаций на компенсацию по ДСАГО можно не рассчитывать при возникновении ДТП. К примеру, страховщик откажет в следующих случаях:
- виновник во время ДТП находился под действием алкоголя либо наркотиков;
- протокол об административном правонарушении оформлен с ошибками;
- у виновника аварии отсутствует ВУ;
- держатель ДСАГО покинул место ДТП;
- виновник не прописан в полисе как лицо, которое может управлять автомобилем;
- держатель ДСАГО специально инициировал аварийную ситуацию для получения выплат.
В ряде случаев отказ страховщика может считаться неправомерным. К примеру, если вам отказали предоставить компенсационные выплаты, поскольку отсутствует диагностическая карта у собственника машины.
После этого оформляется претензия с требованием выплатить компенсацию. Документ направляется страховщику вместе с дубликатом заключения от автоэксперта.
Если СК не удовлетворит претензию в оговоренные сроки либо не ответит на ваше требование, можно направить жалобу финансовому уполномоченному. В качестве омбудсмена выступает гражданин, разрешающий имущественные споры между сторонами страхования на сумму, не превышающую 500 тыс. руб. Если омбудсмен примет решение в вашу пользу, страховщик должен будет выплатить компенсацию.
Если даже после этого страховщик не предоставил компенсацию, вы можете снова обратиться к уполномоченному для получения удостоверения, которое равноценно исполнительному листу. С данной документацией можно пойти к судебному приставу, который добьется исполнения решения, принятого омбудсменом. Кроме выплат по ДСАГО, страховщик должен будет компенсировать неустойку в виде 50 % от суммы ущерба, поскольку отказался исполнять решение финансового уполномоченного.
Плюсы и минусы полиса ДСАГО
Многие собственники авто оформляют ДСАГО поскольку:
- такой полис обеспечивает повышенную материальную компенсацию при возникновении аварии;
- можно самим определять лимит компенсационных выплат;
- виновная сторона при ДТП даже при превышении суммы страхового покрытия не должна коммуницировать с потерпевшими, платить за работу адвоката, выполнять роль ответчика при судебных разбирательствах, оплачивать судебные издержки истцам, компенсировать ущерб из собственных средств.
Несмотря на весомые плюсы, у ДСАГО есть и минусы:
- стоимость такой страховки выше, чем ОСАГО;
- нужно предоставить машину для осмотра, без этого условия страховку не оформить;
- виновная сторона должна компенсировать ущерб третьим лицам, если страховщик обанкротится либо откажет в выплатах. Страховая фирма может уличить физическое лицо в мошеннических действиях, тогда необходимо обратиться к омбудсмену либо в судебную инстанцию.
Часто задаваемые вопросы о ДСАГО
Можно ли сэкономить при покупке полиса?
Чтобы снизить расходы на ДСАГО, следует оформлять страховку одновременно с ОСАГО или каско. Тогда вам сделают скидку. Также можно ездить осторожно, не попадая в аварии по своей вине. Тогда стоимость страховки будет минимальной.
Кому больше выгоден ДСАГО?
ДСАГО рекомендуется оформлять в следующих случаях: у вас небольшой опыт вождения, при этом вы любите быструю езду, передвигаетесь по дорогам с высоким трафиком, где ездят много премиальных авто.
Стоит ли оформлять ДСАГО тем, кто обладает большим опытом?
Если у вас большой водительский стаж, стоимость ДСАГО будет минимальной. Опытные водители прекрасно понимают, какие материальные расходы будут в случае серьезного ДТП. В таких ситуациях следует оформить ДСАГО, при этом страховщик без проблем пойдет на заключение договора, поскольку водители с большим стажем не входят в группу риска.
Полис работает только на возмещение имущества?
ДСАГО – это гарантия того, что вам выплатят стоимость авто, которое было повреждено в ДТП, а также компенсируют вред, причиненный здоровью и жизни водителя и пассажиров. Но, чтобы получить расширенное возмещение, необходимо оформить ОСАГО одновременно с ДСАГО.
Где оформить ДСАГО?
Данный вид страховки предложат в любой страховой фирме, даже если это будет другая компания, а не та, где вы оформляли ОСАГО. Главное, чтобы у СК была лицензия. Прежде всего обратитесь в Единый государственный реестр субъектов страхового дела.
Так вы сможете проверить, что фирма числится в реестре, то есть ее деятельность легитимна. Когда лицензия была отозвана, компанию автоматически исключают из реестра, поэтому продажа полисов становится незаконной.
При выборе СК учитывайте стоимость тарифов, ориентируясь на ваши потребности.
ОСАГО обеспечивает компенсацию денежных средств за нанесенный по вашей вине урон при аварии. Если же был причинен вред здоровью и есть пострадавшие, страховщик компенсирует ущерб. Однако выплаченной суммы может не хватить для полного покрытия. Тогда недостающие деньги придется предоставлять из собственных средств. Чтобы обезопасить себя от подобной ситуации, рекомендуется оформить ДСАГО.