Что такое бонус-малус: как определяется и на что влияет
Что такое бонус-малус? Это коэффициент, применяемый при расчете стоимости ОСАГО, величина которого зависит от количества страховых выплат за период действия полиса. Чем дольше водитель ездит без аварий, совершенных по его вине, тем дешевле будет страховка.
На что обратить внимание? Бонус-малус закрепляется за автомобилистом и не изменяется при смене страховой компании. Однако бывает так, что из-за сбоев и ошибок он начисляется неправильно и его нужно изменить.
Вопросы, рассмотренные в материале:
Что такое бонус-малус
Коэффициент бонус‑малус (КБМ) играет ключевую роль при определении стоимости полиса ОСАГО. Этот показатель отражает стиль вождения конкретного автомобилиста: чем аккуратнее человек управляет транспортным средством, тем выгоднее для него будет цена страховки.
Особенность КБМ в том, что он закреплен за водителем персонально – его значение не зависит от смены страховой компании или автомобиля.
myslo.ru
Давайте разберем подробнее, что такое бонус-малус. Механизм работы коэффициента достаточно прозрачен: если в течение предыдущего страхового периода (с 1 апреля по 31 марта) по полису ОСАГО производились выплаты пострадавшим в ДТП, где водитель был признан виновником, то его КБМ увеличивается. Это сигнализирует страховщикам о повышенных рисках, поэтому стоимость полиса на следующий год заметно возрастает.
Напротив, длительное отсутствие инициированных водителем ДТП приводит к постепенному снижению коэффициента – таким образом страховщики поощряют аккуратное вождение, предлагая более выгодные тарифы.
Для новичков, только получивших водительские права, установлен стартовый коэффициент 1,17 – это означает оплату полиса по полной стоимости. Аналогичное значение применяется при оформлении полиса с опцией «мультидрайв», позволяющей управлять автомобилем любому водителю.
Каждый год 1 апреля происходит автоматический перечет КБМ на основании данных о страховых случаях за прошедший период. Если водитель не был виновником ДТП, его коэффициент снижается, что делает приобретение полиса более выгодным.
drive2.ru
При оформлении полиса на конкретных водителей повышение КБМ затрагивает только виновника аварии – у остальных участников коэффициент остается прежним.
Ранее сведения о страховых историях хранились в автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), оператором которой выступал РСА. С 1 октября 2024 года эти функции перешли к АО «НСИС» (Национальная страховая информационная система). Важно понимать, что обновлять данные в системе могут исключительно страховые компании.
Если водитель стал виновником ДТП и по его полису были произведены выплаты, страховщик обязан внести соответствующие изменения в базу. При очередном перерасчете 1 апреля эти обновления будут учтены при определении нового значения КБМ.
Методы расчета КБМ
Определить значение коэффициента бонус‑малус (КБМ) можно двумя основными способами.
- Первый способ – самостоятельный расчет с помощью таблицы КБМ
Не забывайте учитывать, что в последующие годы действующие значения могут быть пересмотрены.
Анализ таблицы показывает: снизить свой коэффициент значительно сложнее, чем повысить. К примеру, водитель 12‑го класса с текущим КБМ 0,52 за год безаварийной езды получит лишь небольшое снижение множителя – на 0,06. В то же время одно ДТП по его вине резко увеличит показатель до 0,83.
banki.ru
- Второй способ – получить данные через сайт РССА
Для этого потребуется указать ряд сведений: тип полиса (ограниченный или неограниченный), статус собственника транспортного средства (физическое лицо или организация), дату договора страхования (текущую или планируемую).
Далее вводятся персональные данные: для физического лица – Ф. И. О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения; для юридического лица – ИНН компании.
- Важные нюансы при расчете КБМ в разных ситуациях
Если в полис вписано несколько водителей, коэффициент будет определяться по наибольшему значению среди них.
Например, при КБМ первого водителя 0,74 и второго 0,91 расчет страховки будет производиться по более высокому показателю – 0,91.
В случае неограниченного полиса ОСАГО коэффициент рассчитывается на основании данных собственника автомобиля.
Допустим, Егор оформил такой полис, чтобы машиной могли пользоваться его жена и дочь. Поскольку наивысший КБМ из троих водителей у дочери – 1,17, именно это значение было использовано при расчете стоимости полиса, несмотря на то что у самого Егора коэффициент составлял 0,91, а у супруги – 1,0.
При этом важно помнить: неограниченный полис ОСАГО всегда обходится дороже стандартного.
lawcars.ru
Влияние нарушений на бонус-малус
Любая страховая компания стремится сокращать издержки и учитывать риски. Этот принцип заложен в расчет стоимости полиса, потому что такой коэффициент, как бонус-малус, как раз и учитывает при оформлении ОСАГО связь между ценой страховки и потенциальной суммой страховых выплат. Можно ли предотвратить повышение коэффициента бонус‑малус (КБМ) после ДТП? Разберем возможные варианты развития событий.
Самый очевидный способ сохранить прежний КБМ – не становиться виновником аварии. Конечно, на дороге порой возникают непредвиденные ситуации: водитель может на мгновение отвлечься и утратить контроль над обстановкой. Тем не менее важно максимально концентрироваться на движении и внимательно следить за другими участниками дорожного движения. Это не только поможет уберечь коэффициент от роста, но и повысит безопасность на дорогах в целом.
Важно понимать: повышение КБМ затрагивает исключительно виновника ДТП. Если вы оказались в роли потерпевшего, ваш коэффициент останется неизменным, напротив, страховая компания возместит вам ущерб за счет полиса ОСАГО виновника.
Существует и другой вариант – урегулировать конфликт с пострадавшим непосредственно на месте происшествия. Вы можете договориться устно и компенсировать нанесенный ущерб из собственных средств. В таком случае страховая выплата не производится, а значит, ваш КБМ не изменится.
Когда возникает спор о том, кто именно виноват в аварии, необходимо вызвать сотрудников ГИБДД. Они изучат обстоятельства и помогут разрешить ситуацию. Если вы не согласны с их выводами, у вас есть право отстаивать свою позицию в судебном порядке.
Распространено заблуждение, что любое нарушение ПДД автоматически ведет к увеличению КБМ. На самом деле это не так: коэффициент не меняется из‑за нарушений, если они не повлекли за собой ДТП или ущерб третьим лицам. Например, зафиксированное превышение скорости или иное правонарушение само по себе никак не отразится на значении КБМ, хотя, разумеется, не освобождает от штрафа.
Однако, если нарушение ПДД привело к аварии и пострадавший обратился в страховую компанию, ситуация меняется. Если страховщик признает случай страховым и выплачивает компенсацию, КБМ виновника будет пересчитан, а значит, следующий полис ОСАГО обойдется ему дороже.
При этом даже если водитель‑нарушитель непосредственно никого не задел, его действия могут спровоцировать ДТП с участием других автомобилей. Например, другой водитель, пытаясь избежать столкновения, резко выкручивает руль и врезается в препятствие или иное транспортное средство. В такой ситуации виновным все равно признают того, кто нарушил ПДД, а последующее обращение в страховую компанию может повлиять на его КБМ.
В перспективе механизм расчета КБМ может измениться. С 2022 года в России функционирует «Витрина данных ГИБДД» – единая система, содержащая информацию о нарушениях всех водителей страны. Сейчас доступ к ней имеют лишь отдельные ведомства, но страховщики уже несколько лет добиваются возможности ею пользоваться.
Если страховые компании получат доступ к этой базе, они смогут учитывать наличие нарушений при формировании стоимости ОСАГО. Вероятно, сначала это повлияет на базовый тариф, но не исключено, что отразится и на КБМ. Однако пока говорить об этом рано – неизвестно, будет ли страховщикам предоставлен доступ к «Витрине данных».
mediazavod.ru
Действия при ошибочном увеличении КБМ
Для начинающих водителей коэффициент бонус‑малус (КБМ) изначально устанавливается на уровне 1,17. В дальнейшем его значение меняется в зависимости от дорожной дисциплины: при безаварийной езде показатель ежегодно снижается, а в случае виновности в ДТП, наоборот, увеличивается. Наименьшее возможное значение КБМ составляет 0,46, что дает водителю скидку в 54 % на полис ОСАГО.
Обновление коэффициента происходит ежегодно 1 апреля. Это значит, что при покупке страховки до этой даты расчет стоимости будет вестись по прежнему значению КБМ, а после – по новому.
Однако на практике нередко возникает ситуация, когда при оформлении полиса или уже после его оплаты обнаруживается некорректное значение КБМ. Например, коэффициент не снизился, хотя за прошедший год водитель не допускал аварий по своей вине, либо неожиданно вырос или «обнулился» до базового значения 1,17.
Рассмотрим основные причины таких расхождений.
Первая причина – замена водительских прав. Поскольку КБМ привязан к персональным данным водителя (Ф. И. О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения), изменение этих сведений может привести к «сбросу» коэффициента. Чтобы избежать проблемы, необходимо заранее уведомить страховщика о замене удостоверения. Если же ошибка уже допущена и отразилась в оформленном полисе, следует инициировать процедуру восстановления КБМ и перерасчета стоимости страховки.
Вторая причина – ошибки при заполнении полиса. Неточность может возникнуть как по вине водителя, так и по вине сотрудника страховой компании: например, неверно указаны фамилия или дата рождения. В результате система может идентифицировать другого человека с похожими данными, автоматически подгрузив его КБМ в полис.
Третья причина – двойная фиксация одного страхового случая. Такая ситуация возможна, если в ДТП участвовало несколько потерпевших, каждый из которых обратился в страховую компанию. При ошибочной регистрации это может быть трактовано как два отдельных происшествия, что приведет к избыточному снижению КБМ.
Четвертая причина – фиктивное ДТП. В отдельных случаях мошенники могут использовать данные водителя, чтобы незаконно получить страховую выплату, указав его в качестве виновника аварии, которая фактически не происходила. Водитель узнает об этом только при следующем оформлении полиса, когда обнаруживает необоснованное повышение КБМ. В такой ситуации необходимо обратиться в страховую компанию за разъяснениями, а затем – в Национальную страховую информационную систему (НСИС) или в суд для восстановления корректного значения коэффициента.
amv.fr
Ранее встречались и другие причины некорректного расчета КБМ. В период с 2015 по 2025 год сбои могли возникать из‑за технических неполадок в базе Российского союза автостраховщиков (РСА). До 2019 года коэффициент «обнулялся» до значения 1 при перерыве в страховании более года или при оформлении открытой страховки, однако сейчас эти правила отменены.
Исправить ошибочный КБМ можно самостоятельно, без привлечения посредников. Для этого:
- Узнайте актуальное значение своего КБМ на сайте НСИС. Для этого авторизуйтесь через портал «Госуслуги» или банк, перейдите во вкладку «Узнать свой КБМ», нажмите кнопку «Узнайте свой КБМ» и введите данные водительского удостоверения. Система отобразит текущее значение коэффициента.
- Сравните полученное значение с тем, что указано в последнем полисе ОСАГО. При отсутствии виновных ДТП КБМ должен снизиться, при их наличии увеличиться. Дополнительную проверку можно провести по списку аварий, хранящемуся в НСИС.
- Если выявлено расхождение, направьте обращение в НСИС. Для этого в разделе «Полисы» найдите кнопку «Сообщить об ошибке в данных договора страхования», выберите вариант «В НСИС» и заполните форму обращения. В тексте заявления опишите ситуацию и укажите возможные причины ошибки (например, смену документов). Обязательно укажите адрес электронной почты для получения ответа – срок рассмотрения обращения составляет до 30 календарных дней.
После проверки НСИС либо скорректирует данные в базе, либо оставит их без изменений. В отдельных случаях КБМ может даже увеличиться, например если ранее произошедшее ДТП не было учтено из‑за смены документов.
Если полис был оплачен с некорректным КБМ, страховая компания обязана произвести перерасчет и вернуть переплату при завышенном коэффициенте.
Возврат возможен как для действующего полиса ОСАГО, так и для ранее оформленных страховок за последние три года при условии, что дата окончания полиса попадает в этот трехлетний период на момент подачи заявления.
Часто задаваемые вопросы о бонусе-малусе
Какой КБМ можно считать оптимальным?
Минимально возможное значение лучше всего. Чем ниже этот показатель, тем существеннее скидка на полис ОСАГО, и, напротив, при высоком КБМ стоимость страховки заметно возрастает.
Каковы предельные значения КБМ для частных автовладельцев?
В настоящее время установлен четкий диапазон значений: нижний порог составляет 0,46 (дает максимальную скидку 54 %), а верхний – 3,92 (значительно увеличивает стоимость полиса).
Отличается ли КБМ для организаций? Если да, то как?
Да, для юридических лиц коэффициент рассчитывается с учетом категории транспортного средства. Так, для легковых автомобилей, используемых компанией, применяется КБМ 1,46, для грузовых – 1,64, а для автобусов – 1,87.
Теперь вы знаете, что такое бонус-малус, и можете воспользоваться этим эффективным механизмом стимулирования аккуратного вождения. Дисциплинированные водители получают ощутимую выгоду: постепенное снижение коэффициента позволяет платить за страховку существенно меньше. В то же время наличие ДТП по вине водителя ведет к повышению КБМ и, соответственно, к росту стоимости полиса. Такой подход делает ценообразование прозрачным и справедливым: размер страховой премии напрямую зависит от индивидуального стиля вождения и истории аварийности.